Индустриальное индивидуальное строительство жилого дома в Банке ДОМ.РФ

Индустриальное индивидуальное строительство жилого дома

Номинация Retail Finance Awards Лучший розничный финансовый продукт (#розничныйпродукт24) #rfa2024

Справка о проекте

• Название организации – АО «Банк ДОМ.РФ»
• Название номинации –  Лучший розничный финансовый продукт
• Название проекта – Индустриальное индивидуальное строительство жилого дома в АО «Банк ДОМ.РФ»
• Описание сути, результатов работы проекта, достижений, перспектив – развитие ипотеки в сегменте загородного строительства

1. Задачи и предпосылки проекта. Банк ДОМ.РФ стремится всегда предоставлять лучший сервис своим клиентам, особенно когда вопрос касается такого важного этапа в жизни каждого человека, как приобретение недвижимости. Желание жить в собственном доме – мечта многих российских семей. По данным опросов ВЦИОМ, около 70% россиян хотели бы жить в индивидуальных домах. На частные дома уже сейчас приходится примерно половина всего строительства нового жилья. И такая тенденция будет только расти, по мнению аналитиков. Но не всегда строительство собственного дома проходит легко и безоблачно. Недостаточно развиты цивилизованные механизмы, которые гарантируют достройку дома даже у самого добросовестного подрядчика. 01.03.2022 в 214-ФЗ внесены изменения об осуществлении расчетов через эскроу при строительстве жилых домов на основании договора участия в долевом строительстве (далее – ДДУ). Но в большинстве случаев ~90% строительство осуществляется на основании договора подряда, а не ДДУ. До последнего времени Банк кредитовал индивидуальное строительство жилого дома (далее – ИЖС) с помощью авансовой схемы. За каждый этап строительства клиент получает кредитные средства от Банка и оплачивает очередную часть строительства подрядчику. Однако этот вариант расчетов не защищает нашего клиента от недобросовестных подрядчиков. Согласно статистике банка, около 12% подрядчиков, получив денежные средства, склонны не завершать строительство и не сдать объект клиенту. Учитывая существующие риски недостройки жилья по ИЖС запущены механизмы безопасных расчетов через эскроу счета. Основной целью проекта было желание создать продукт, минимизирующий все риски при строительстве собственного дома, а также поддержать интересы всех заинтересованных сторон – клиента и подрядчика.
2. Описание и преимущества проекта. Чтобы защитить интересы клиента и минимизировать риски недостройки индивидуального жилья, Банк ДОМ.РФ первым в России запустил революционный продукт по безопасным расчетам через эскроу счета в соответствии в ГК РФ для договора подряда по аналогии с нормами 214-ФЗ. Основную потребность мезхнизм получил в 2024 году, когда с 02.07.2024 и с 02.08.2024 в Семейной и ИТ-ипотеке эскроу стал обязательным при расчетах по договору подряда. Учитывая, что основная доля кредитования по ИЖС приходится на льготные госпрограммы. Сейчас развитие ИЖС сдерживается низким проникновением ипотеки, неразвитым механизмом безопасности сделок. Доля проникновения ипотеки на рынке ИЖС ~10%. Для сравнения, на рынке МКД – более 80%. Стоить отметить, что на уровне Правительства РФ безопасности сделок, применению принципов стандартизации, цивилизации рынка ИЖС уделяется большое внимание. При разработке нового продукта банк решал 2 задачи: защитить клиента при строительстве дома по договору подряда и обезопасить сделку от недобросовестного подрядчика; в то же время профинансировать строительство объекта подрядчику.
3. Ипотека по договору подряда ИЖС с эскроу счетом. В отличие от траншевой схемы расчетов клиент получает заемные средства от Банка на строительство ИЖС на счет эскроу. Доступ к счету подрядчик получит после завершения строительства. Весь период стройки средства клиента недоступны для подрядчика. Т.о., исключается ситуация, когда подрядчик получает деньги клиента и не достраивает жилье. Кредит можно оформить по любой программе – Семейная, Дальневосточная, IT-ипотека и стандартная ипотека на территории РФ. Онлайн-подача заявки на сайте Банка, либо лично в офисе Банка или подрядчика. Быстрое принятие решения по заемщику – более 80% кредитных решений по заемщику принимается в течение минуты.
4. Финансирование подрядчика. Одновременно, чтобы обеспечить финансирование подрядчика для строительства по договору подряда с эскроу, Банк запустил кредитный продукт «ИЖС-Подряд». Программа распространяется на подрядчиков «точечной» индивидуальной жилой застройки, у которых отсутствуют свободные оборотные средства. Банк ДОМ.РФ открывает подрядчику кредитную линию сроком до 2- лет со ставкой от 1% годовых с господдержкой (от 6% ставка по стандартной программе). Проценты Банку выплачиваются ежемесячно в период стройки, возврат 100% кредитных средств осуществляется со счета эскроу заказчика сразу после завершения строительства. Такая схема стимулирует подрядчика сокращать сроки строительства, чтобы уменьшить свои расходы на выплату процентов Банку. Предлагая безопасный способ расчетов через эскроу, подрядчик может привлекать больше клиентов и увеличивать объемы своего бизнеса. Реализация программы кредитования через эскроу счета способствует повышение прозрачности и устойчивости отрасли в целом.
5. Достижения проекта. Более 300 ипотечных сделок на порядка 2 млрд руб. – ряд семей уже улучшили свои жилищные условия с помощью ипотеки с эскроу по договору подряда. Более 90 сделок на более 4 млрд руб. заключено с подрядчиками, более 500 заявок на более 20 млрд руб. подано. Переход на принципы цивилизованного ИЖС – качественный рывок в развитии частного домостроения. Безопасность сделок – важный этап развития рынка. ИЖС с подрядом становится таким же доступным и безопасным, как по ДДУ в рамках 214-ФЗ для многоквартирного домостроения.
6. Перспективы проекта. Проект масштабный с т.зр. востребованности рынком и выходит за рамки одного Банка. Это задает новые стандарты индустриального строительства, позволит выполнить задачи, поставленные Президентом в жилищной сфере – рост объемов ввода ИЖС в РФ до 50 млн кв.м. к 2030 г. Внедрение нового продукта существенно повысит уровень и качестве предоставляемых строительных услуг.
7. Ипотечное кредитование в целом по ИЖС в Банке ДОМ.РФ итого с начала 2024 года по данным на 3ий квартал 2024 года. Более 26 млрд. руб. объем выданных кредитов по ИЖС 9 месяцев 2024 года. Более 4 тыс. семей улучшили свои жилищные условия с помощью ипотеки на ИЖС в 2024 году. Кроме количественных показателей Банк уделяет большое внимание безопасности сделок, запустив безопасные расчеты в ИЖС через счета эскроу.