0
1. Предпосылки и актуальность (Рыночный контекст)
- Макроэкономическое давление: Сохранение высокой ключевой ставки (16–21%+), ужесточение регуляторных макропруденциальных лимитов (МПЛ/ПДН) и рост стоимости риска (Cost of Risk) сделали классическое рефинансирование недоступным для заемщиков.
- Удлинение срока адаптации заемщиков: По данным Росстата, доля граждан, не находящих работу в течение года, выросла с 9,7% (2025 г.) до 13,3% (2026 г.).
- Неэффективность традиционных инструментов: Классические кредитные каникулы дают временную передышку («обезболивающее»), но создают «эффект обрыва» — после их окончания заемщик не справляется с прежней нагрузкой и уходит в дефолт и банкротство.
- Реактивность рынка: Банковский сектор традиционно начинает диалог с клиентом постфактум — после возникновения просрочки.
2. Цели проекта
- Перейти от реактивного урегулирования к превентивному управлению платежеспособностью и сохранению работающего кредитного портфеля.
- Исключить дефолты после льготных периодов за счет создания бесшовного механизма долгосрочной адаптации платежей.
- Обеспечить 100% цифровой и омниканальный путь поддержки клиента без бюрократических барьеров.
3. Описание решения и суть инновации
Проект реализует новую парадигму — «Эстафету инструментов», объединяющую раннюю ML-детекцию стресса, временную заморозку выплат и автоматический переход в персональный график реструктуризации:
- Предиктивный ML-скоринг (Т-60…Т-30): Модели раннего предупреждения выявляют косвенные сигналы стресса (изменение профиля трат, отказ от регулярных подписок, динамика обращений в МФО) за 30–60 дней до риска выхода на просрочку.
- Проактивное предложение (Т-30): Банк первым выходит с персональным решением через мобильный банк и контакт-центр.
- Бесшовная двухэтапная механика («Эстафета»):
- Этап 1: Оперативные каникулы для купирования острого шока.
- Этап 2: Автоматический бесшовный переход в адаптированный график с посильным платежом, соответствующим новому уровню дохода.
- 100% Digital: Оформление соглашения в несколько кликов в мобильном приложении без сбора избыточных справок и визитов в офис.
- Непрерывный пост-мониторинг (Т+180): Сопровождение заемщика до полного восстановления его финансовой стабильности.
4. В чем заключается «Прорыв» (Уникальность)
- Смена парадигмы урегулирования: Замещение конфликтного сбора задолженности превентивным партнерством с заемщиком.
- Ликвидация «эффекта обрыва»: Впервые на рынке краткосрочная поддержка и долгосрочная реструктуризация объединены в единый автоматизированный цикл.
- ML-упреждение дефолта: Использование комплексного поведенческого скоринга до возникновения формальных триггеров неплатежа.
5. Результаты проекта
| Показатель | Достигнутый результат |
| Охват программы | 21 000+ клиентов успешно урегулировали обязательства и сохранили финансовую стабильность |
| Снижение NPL 90+ | В 2,5 раза ниже выход в глубокую просрочку по сравнению с классическими программами поддержки |
| Экономический эффект | Максимизация возвратности капитала (Cash Flow) и существенное сокращение резервов по сравнению со сценариями банкротства/урегулирования |
| Качество портфеля | Защита капитала банка и минимизация Cost of Risk в условиях жестких регуляторных ограничений |
| Клиентский опыт | Сохранение положительной кредитной истории клиентов и рост лояльности (LTV) |
6. Значение для розничного финансового рынка
Проект задает новый бенчмарк ответственного кредитования и ESG-практик в банковском секторе РФ. «Эстафета помощи» доказала, что социальная поддержка клиентов в стрессовой ситуации является финансово устойчивой бизнес-моделью, защищающей капитал банка и стабилизирующей розничный кредитный рынок в периоды макроэкономической турбулентности.